數字化轉型賦能保險 穿越市場低增長迷霧 ——一本大數據時代保險機構數字化轉型的方法論
周道許
中國中小商業企業協會首席金融科技專家
清華大學金融科技研究院金融安全研究中心主任
原中國保險監督管理委員會政策研究室主任
近年來，中國保險市場告別高增長時代，呈現出增速放緩的趨勢。如何穿越市場低增長迷霧，邁向高質量發展的新征程，是保險行業內外關注和思考的焦點。其中，由楊農博士、劉緒光博士、王建平先生合著，清華大學出版社出版的《保險機構數字化轉型：實踐與策略》一書，對上述問題作出了積極的理論思考與實踐求索。立足于保險行業服務實體經濟、金融為民的初心使命，該書對新形勢下保險機構數字化轉型的內涵、原理、策略、路徑與評估框架進行了系統的調研與剖析，細致刻畫了大、中、小、新不同類型保險機構在數字化轉型不同階段面臨的供需矛盾與不平衡不充分問題，回答了大數據時代保險機構數字化轉型“四個為什么”，并提供了輔助機構數字化轉型升級的實操良策與工具箱。
一、《保險機構數字化轉型：實踐與策略》回答了大數據時代保險機構數字化轉型“四個為什么？”
數字化的發展過程本身就是一個生產力重塑生產關系的過程。對于保險業而言，機構數字化需要不斷面臨全新的挑戰與機遇。以自動駕駛為例，數字驅動下的新興駕駛和交通模式，將對傳統車險帶來一系列變革與轉型，此輪數字化沖擊無疑將貫穿財產保險、人身保險以及網絡空間保險。本書緊扣保險機構數字化的本質，回答了大數據時代保險機構數字化轉型升級的四個關鍵問題。
（一）回答了什么是保險機構數字化轉型？
“數字化轉型”的內涵與邊界是什么？這是目前各行業都在探尋的一個普遍性問題。對于問題本身的界定高度會直接影響相關行業數字化轉型升級的思路和出路。本書抓住了保險機構數字化轉型的關鍵:“行業生態之變”。在開篇的第一章，就講清楚了保險機構數字化轉型的內需力量。正如書中所指，這是一個實現業態“重構”、價值鏈“重塑”、經營基礎“重整”及體驗“重新定義”的過程。擁抱數字化變革是行業的必答題。
要真正理解什么是保險機構數字化轉型，本書的第一章和第二章非常值得一讀。第一章論述了數字化轉型的必然性和在“數字經濟體系”中數字保險的重要性；探討了數字科技因何會成為保險業創新的行動力，并對新冠疫情下保險數字化轉型的特征和趨勢進行了梳理。第二章則從數據、數字化與數字化轉型的內在邏輯，數字化轉型的內涵，保險機構數字化轉型的戰略框架，轉型業務的痛點和難點，關鍵核心能力和支撐體系等方面全面系統回答了“什么是保險機構數字化轉型”。讓讀者能夠“知其然知其所以然”。
（二）回答了為什么保險機構要數字化轉型？
大數據的發展，新技術的不斷融合應用，一方面有助于保險行業整體可以快速、有效地獲取不同領域、不同行業和應用場景的數據信息，更好克服信息不對稱對風控和定價的干擾。
另一方面，也引起了保險分解的現象，即保險業價值鏈在不同場景下、不同數據方、不同機構間的分工細化與資源重配。從這個意義上講，數字化將影響保險業的每一個環節。
本書通過理論與實踐案例相結合的方式，對保險機構經營模式受到的挑戰進行了逐一呈現?；仡^看，過去十余年，傳統的承保過程幾乎已經全部數字化，這對保險業是全新的挑戰?；诒緯鴱男枨蠖说南盗蟹治?，讀者可以明顯體會到，大數據時代，用戶對于保險的需求只是改變了，并沒有消失，而且需求的內容更加多樣化、個性化，這是保險機構數字化轉型最直接的動力來源。
（三）回答了需要什么樣的保險機構數字化轉型？
數字化對于保險價值鏈的沖擊是全方位的，涉及傳統保險價值鏈的產品研發、承保／核保、理賠、運營等諸多方面?？傮w而言，保險機構的數字化轉型需要應對五個變化。
一是要應對客戶需求的變化，包括客戶需求多元化、核心用戶年輕化、險種配置組合化、配套服務專業化等；二是要應對保險市場的變化。包括保險公司盈利空間縮減，利差損風險加大；獲客成本增加，市場份額下滑；信用風險加大，市場壓力增加等難題。三是要應對營銷方式的變化。主要涉及傳統代理人渠道發展瓶頸，提升網銷渠道的客戶轉化率和產品同質化等問題。四是要應對監管政策變化。當前保險監管嚴的基調一以貫之，對保險行業轉型提出明確要求，要運用科技手段提升服務能力，保險機構的數字化轉型需要滿足較高的合規要求。
本書第三章到第七章深入探討了如何應對上述五大變化，勾勒出了保險機構“需要什么樣的數字化轉型”。第三章“他山之石”，介紹了國際保險業數字化轉型趨勢與經驗，引導讀者去思考保險機構數字化轉型怎樣應對國際大勢的變化。第四章至第七章，先后從本土實踐、保險為民、價值釋放、專題研究四個方面闡述了保險機構怎樣應對客戶需求變化、保險市場變化、營銷方式變化和監管政策變化，值得讀者認真品讀。
（四）回答了怎樣通過保險機構數字化轉型，實現高質量發展？
保險業的高質量發展是數字化轉型的重要目標。
本書在探討保險機構數字化怎樣實現保險業高質量發展時，通過保險科技服務“三農”，注入汽車產業鏈，創新健康保險服務，賦能智慧城市和商業養老等具體的行業案例，讓讀者清晰認識到保險機構數字化轉型不是單一業務或者單一環節的數字化改造，不是機械復刻互聯網模式，更不應只將重點放在產品銷售的數字化轉型等。保險業的數字化轉型，既是“外功”，又是“內功”。
二、《保險機構數字化轉型：實踐與策略》揭示了大數據時代保險機構數字化轉型面臨的四個挑戰
通過行業調研作者發現，大部分中小型保險公司的數字化轉型都遇到了一些共同性的挑戰。轉型“趨同化”、建設“分散化”、機制“零散化”、投資“短期化”是主要表征，本書梳理了大量的數字化轉型的鮮活案例，試圖為讀者提供數字化轉型升級的詳細參照，探尋了切實可行的應對方案與轉型路徑。
（一）轉型“趨同化”
本書指出，當前我國保險行業整體數字化轉型的引領者是頭部保險機構或大型保險集團，中小型保險公司普遍處于吃力跟隨的狀態，多數是迫于“生存”壓力而在被動式升級，且模式趨同，難以形成差異化的競爭實力和轉型紅利。
這一現象其實從具體的保險展業過程就可觀察。如當前保險行業的線上銷售廣泛采用基于機器學習的推薦算法模型，但中小公司的應用效果差強人意。其自身對線上推薦算法模型的使用受制于平臺本身，缺乏差異化的設計能力，因而投入成本與實際獲客回報率難以形成正向循環。造成這種情況的因素是多方面的，有對自身業務特色理解不夠深入的原因，也有對數字化升級模式缺乏系統認知等因素。
（二）建設“分散化”
我國保險機構的數字化過程是一個跨越式、快速迭代發展的過程。本書進行了梳理：“由于數字化起步晚，導致自身IT能力薄弱，數據基礎較弱，需要優先滿足業務移動化、線上化的迫切需求，缺乏整體規劃導致系統模塊復用性差，技術應用零散化，未能實現統籌布局等系列問題?！?
對此，本書并不只是從局部給予優化方案，而是將答案分散到了諸多章節。引導讀到從理解保險行業數字化轉型的背景、內生動力入手，逐步去探尋保險業數字化轉型的內涵與框架、現狀與挑戰、國際趨勢與經驗等，在系統把握當前保險機構數字化轉型的發展后，去探尋適合自身企業的答案。這個閱讀過程，其實也是一個專業咨詢的過程。通過閱讀本書，相信讀者會形成自己的專業解決方案。
（三）機制“零散化”
本書直指當前保險機構數字化轉型機制不完善的問題：“大部分缺少數字化轉型缺乏主要領導、專有機構和配套機制，導致轉型方向無人引領，數字化文化尚未形成，創新激勵基本缺乏?！?
這些問題是不是一定就是主觀因素造成的呢？如果我們翻閱目前可查閱的數字化轉型研究報告，答案趨向肯定。但本書與以往大部分研究不同，在剖析數字化轉型機制建設同時，也展示和分析了造成這一原因的客觀因素。這其中有數字經濟時代，數據要素市場化配置優化不斷發展帶來的整個營商環境變化的原因，也有近年來保險機構經營模式轉型，以及保險科技發展應用路徑選擇差異等探索性因素。通過閱讀本書，讀者對保險機構數字化升級過程中的所產生的機制建設“零散化”會有更客觀全面的認識，也更容易探尋化解此問題的解決之道。
（四）投資“短期化”
這個問題對于大部分中小型保險公司而言，是難以回避的現實問題。本書基于行業調研，進行了總結：“陷于數字化投入有限的窘境。人力、財力資源有限，原有IT部門員工疲于承擔業務需求的基本工作，缺少精力投身于數字化轉型建設和科技創新工作；資金投入大多是為追求短期回報，短期逐利的商業本能有悖于數字化成果在長期下才能獲益的特點使部分機構輕視這項戰略投資?！?
這是一個大格局的系統化思考視角。如果從系統建設的層次看，所有數字化轉型的投資，都會被分解為不同粒度的短期投資。為此，保險機構數字化轉型升級，關鍵是框架設計要做好。
三、《保險機構數字化轉型：實踐與策略》從點、線、面三個方面論述了賦能保險機構數字化轉型升級的過程
（一）數字化賦能保險的關鍵點
本書認為保險科技與互聯網保險一脈相承，因而技術是數字化賦能的關鍵點。保險科技更側重流程優化與精算輔助，運用大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網、生物科技等新興技術優化保險供應鏈，將保險機構原有業務流程的部分單元整合重塑，在實現提質增效的同時，開發拓展未被傳統保險業務覆蓋的新興領域。
本書展示了科技“點”最終形成保險價值鏈的過程和意義?？萍季劢贡ｋU價值鏈，重塑產品設計、精算定價、銷售管理、風險核保、出險理賠等環節，使保險變得更貼心、更便利、更普惠，從各個環節助力降低成本、緩釋風險、提升效率和客戶體驗，如智能語音客服、人臉識別、基于RPA的流程自動化等，均有相關論述。
（二）數字化賦能保險的業務線
一是數字化管理精細化方面，本書提出，新冠疫情一定程度上將促進保險業數字化轉型升級。數字化轉型賦能精細化管理，是由過去粗放型管理轉變為聚焦自身能力構建，加強精細化管理水平，強化科技和數據的開發應用，并實現科技創新與業務模式的高度契合，在客觀上加速了數字化變革的進程。
二是渠道建設的數字化方面，本書著重探討了怎樣真正能夠實現全渠道的協同經營與優化問題。
三是營銷隊伍的數字賦能，本書將此問題放到整個保險公司組織建設、模式選擇、制度完善、激勵機制調整等方面來考量，從而可以給讀者轉型一個全局的視角，使讀者能夠依托書中案例，更能清晰地理解保險營銷隊伍的數字賦能的“有所為”和“有所不為”。
四是產品服務的個性化和多層次化。個性化與產品的多層次化是不是越細越好呢？讀完本書，讀者會深刻體會到應該怎樣結合自身公司或組織實際情況，來開發成本合適的個性化、多層次化產品。書中通過案例告訴讀者，數字化時代保險產品的個性化、多層化建設不是一個一勞永逸的事情，需要不斷優化、久久為功。
五是保險營銷的精準化。本書以“阿爾法保險”為案例講述了保險數字化營銷怎樣精準化的問題。這是一個人工智能大數據技術與客戶需求精準分析兩者有機結合的過程。業務分析能力與技術探析能力兩者缺一不可。
六是在后臺服務的中臺化建設問題上，本書提出了要加速數字化大中臺的搭建。中臺化建設的關鍵是組織架構的轉型。這個過程要改變過去部門墻和以產品為中心的形態，向以客戶為中心，大中臺小前臺的敏捷組織轉型。本書指出，中臺化與云化是緊密結合的，中臺建設要以能敏捷響應前端需求變化為重要考量指標。
（三）數字化賦能保險的三個面
保險業務的數字化賦能涉及到三個關鍵面：“數據面、業務面和監管面”。本書在創建數據面方面強調了“融合”，在拓寬保險業務面方面著重探討了“生態”，在做好保險監管面方面，抓住了關鍵“合規”。
本書由科技“點”到業務“線”，最后形成數字化賦能的領域“面”，向讀者展示了保險機構數字化轉型是一個制定新的戰略重點，重塑各個業務環節，創新數字化的運營方式，拓寬銷售渠道，推動流程的優化、促進新業務增長，不斷擴大市場份額的過程。
正如本書所強調的，“保險姓?！笔潜ｋU業安身立命的根基，也是行業價值的關鍵所在。保險機構數字化轉型升級之路，也是引導保險回歸本源的過程。這是演進式的結構變遷，是“困數之斗”的突圍。